Každý človek s vekom do 35 rokov a hrubým príjmom do 1090,70 € (údaj k 1.7.2015) môže využiť štátny príspevok pre mladých na zníženie úrokovej sadzby pri hypotéke. Vedeli ste však, že rozdiel v zostatku úveru medzi bankami môže byť po 5tich rokoch splácania takmer 3000 €? Zákon si totiž každá banka vysvetľuje po svojom.
Základným rozdielom je spôsob pripisovania štátnej prémie. Priamy spôsob pripisovania štátneho príspevku funguje tak, že banka odpočíta štátny príspevok v podobe 3% (2% štát a 1% banka) od úrokovej sadzby, ktorú dostanete od banky. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, po zohľadnení štátneho príspevku 3% platíte úrok 0,1%.
Refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku funguje dvojakým spôsobom:
- banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde, odpočíta od nej výšku prémie banky (1%) a následne vám posiela štátny príspevok na účet. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, banka vám odráta štátny príspevok banky vo výške 1% a vy zaplatíte úrok z istiny vo výške 2,1%. Následne na to, vám pripíšu štátny príspevok na váš účet.
- banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde a následne vám posiela štátny príspevok od štátu vo výške 2% aj banky vo výške 1% na účet. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, ktorú aj v skutočnosti zaplatíte a následne obdržíte na účet štátny príspevok.
V čom je háčik? Štátny príspevok sa nepripisuje rovnakým spôsobom
Váš náklad t.j. to, čo vás hypotéka v skutočnosti každý mesiac stojí je vo všetkých bankách po zohľadnení štátneho príspevku rovnaká, ALE hlavný rozdiel je teda v tom, aký úrok musíte v skutočnosti zaplatiť a teda koľko z vašej splátky ide na splácanie istiny a koľko na zaplatenie úroku.
Ako príklad uvádzam nasledovnú tabuľku s výškou úveru so štátnym príspevkom 50 000 € a úrokovou sadzbou 3,1%.
- Banky A – priamy spôsob pripisovania štátneho príspevku
- Banky B – refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku so započítaním štátneho príspevku banky vo výške 1%
- Banky C – refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku
| Banky A | Banky B | Banky C | |||||||
| Mesiac | Náklad (Splátka – ŠPM) | Splátka istiny | Splátka úroku | Náklad (Splátka – ŠPM) | Splátka istiny | Splátka úroku | Náklad (Splátka – ŠPM) | Splátka istiny | Splátka úroku |
| 1. | 140,99 | 136,82 | 4,17 | 140,99 | 99,82 | 41,17 | 140,99 | 84,34 | 56,65 |
| 2. | 140,99 | 136,83 | 4,16 | 140,99 | 99,99 | 41 | 140,99 | 84,56 | 56,43 |
| 3. | 140,99 | 136,85 | 4,14 | 140,99 | 100,17 | 40,82 | 140,99 | 84,78 | 56,21 |
| 58. | 140,99 | 137,47 | 3,52 | 140,99 | 110,28 | 30,71 | 140,99 | 97,7 | 43,29 |
| 59. | 140,99 | 137,48 | 3,5 | 140,99 | 110,47 | 30,52 | 140,99 | 97,96 | 43,03 |
| 60. | 140,99 | 137,50 | 3,49 | 140,99 | 110,67 | 30,32 | 140,99 | 98,21 | 42,78 |
| Zostatok po 60 mesiacoch: | |||||||||
| 41 770,48 | 43 690, 87 | 44 533,87 | |||||||
Odhalenie:
Hodnota článku by bola len polovičná pokiaľ by som neodhalil identitu jednotlivých bánk. Tak nech sa páči:
Banky A: Tatrabanka, OTP banka
Banky B: Unicredit banka, Sberbank, VÚB
Banky C: ČSOB, Slovenská sporiteľňa
Na základe viacerých názorov a komentárov, že VÚB patrí do kategórie A som sa rozhodol zverejniť výpis z účtu klienta, kde jasne vidieť, že VÚB patrí do kategórie B. Klient v jeden deň zaplatí úrok 2,1% a v zápätí mu banka pripíše štátny príspevok vo výške 2%. V spodnom riadku vidieť aká časť splátky išla na istinu a aká na úrok.
EDIT 2018: Toto rozdelenie bánk platilo na úvery so štátnym príspevkom, ktoré boli poskytnuté do 31.12.2017.