Prečo nie je jedno z ktorej banky si zoberiete štátny príspevok pre mladých

O autorovi

Slavomír Molnár

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 14 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.

    Každý človek s vekom do 35 rokov a hrubým príjmom do 1090,70 € (údaj k 1.7.2015) môže využiť štátny príspevok pre mladých na zníženie úrokovej sadzby pri hypotéke. Vedeli ste však, že rozdiel v zostatku úveru medzi bankami môže byť po 5tich rokoch splácania takmer 3000 €? Zákon si totiž každá banka vysvetľuje po svojom.

    Základným rozdielom je spôsob pripisovania štátnej prémie. Priamy spôsob pripisovania štátneho príspevku funguje tak, že banka odpočíta štátny príspevok v podobe 3% (2% štát a 1% banka) od úrokovej sadzby, ktorú dostanete od banky. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, po zohľadnení štátneho príspevku 3% platíte úrok 0,1%.

    Refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku funguje dvojakým spôsobom:

    1. banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde, odpočíta od nej výšku prémie banky (1%) a následne vám posiela štátny príspevok na účet. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, banka vám odráta štátny príspevok banky vo výške 1% a vy zaplatíte úrok z istiny vo výške 2,1%. Následne na to, vám pripíšu štátny príspevok na váš účet.
    2. banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde a následne vám posiela štátny príspevok od štátu vo výške 2% aj banky vo výške 1% na účet. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, ktorú aj v skutočnosti zaplatíte a následne obdržíte na účet štátny príspevok.

    V čom je háčik? Štátny príspevok sa nepripisuje rovnakým spôsobom

    Váš náklad t.j. to, čo vás hypotéka v skutočnosti každý mesiac stojí je vo všetkých bankách po zohľadnení štátneho príspevku rovnaká, ALE hlavný rozdiel je teda v tom, aký úrok musíte v skutočnosti zaplatiť a teda koľko z vašej splátky ide na splácanie istiny a koľko na zaplatenie úroku.

    Ako príklad uvádzam nasledovnú tabuľku s výškou úveru so štátnym príspevkom 50 000 € a úrokovou sadzbou 3,1%.

    • Banky A – priamy spôsob pripisovania štátneho príspevku
    • Banky B – refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku so započítaním štátneho príspevku banky vo výške 1%
    • Banky C – refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku
    Banky A Banky B Banky C
    Mesiac Náklad (Splátka – ŠPM) Splátka istiny Splátka úroku Náklad (Splátka – ŠPM) Splátka istiny Splátka úroku Náklad (Splátka – ŠPM) Splátka istiny Splátka úroku
    1. 140,99 136,82 4,17 140,99 99,82  41,17  140,99  84,34  56,65
    2. 140,99 136,83 4,16 140,99 99,99  41 140,99 84,56 56,43
    3. 140,99 136,85 4,14 140,99  100,17  40,82 140,99 84,78 56,21
    58. 140,99 137,47 3,52 140,99  110,28  30,71 140,99 97,7 43,29
    59. 140,99 137,48 3,5 140,99  110,47  30,52 140,99 97,96 43,03
    60. 140,99 137,50 3,49  140,99 110,67 30,32 140,99 98,21 42,78
    Zostatok po 60 mesiacoch:
    41 770,48 43 690, 87 44 533,87

     

    Odhalenie:

    Hodnota článku by bola len polovičná pokiaľ by som neodhalil identitu jednotlivých bánk. Tak nech sa páči:

    Banky A: Tatrabanka, OTP banka

    Banky B: Unicredit banka, Sberbank, VÚB

    Banky C: ČSOB, Slovenská sporiteľňa

     

    Na základe viacerých názorov a komentárov, že VÚB patrí do kategórie A som sa rozhodol zverejniť výpis z účtu klienta, kde jasne vidieť, že VÚB patrí do kategórie B. Klient v jeden deň zaplatí úrok 2,1% a v zápätí mu banka pripíše štátny príspevok vo výške 2%. V spodnom riadku vidieť aká časť splátky išla na istinu a aká na úrok.

     

    EDIT 2018: Toto rozdelenie bánk platilo na úvery so štátnym príspevkom, ktoré boli poskytnuté do 31.12.2017.

    Komentáre

    Ohodnoťte tento článok

    Priemerné hodnotenie: 5 / 5. Počet hodnotení: 4

    Buďte prvý, kto ohodnotí tento článok.

    Je nám ľúto, že sa Vám článok nepáčil.

    Povedzte nám čo by sme mohli zlepšiť.

    O autorovi

    Slavomír Molnár

    Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 14 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.