Rizikové životné poistenie si od roku 2012 našlo svoje pevné miesto na finančno sprostredkovateľskom trhu. Platí však, že žiadna poisťovňa nie je najlepšia vo všetkom, preto som sa pozrel ako sa vyvíjajú sadzby (cena rizika) medzi poisťovňami v tých najpoužívanejších rizikách a ktorá poisťovňa sa na čo hodí.
Rizikové životné poistenie – kritériá porovnávania
Do porovnania som zobral tie riziká (pripoistenia), ktoré môžu vám alebo vašej rodine spôsobiť existenčné problémy: smrť s konštantnou poistnou sumou, smrť s klesajúcou poistnou sumou, kritické choroby, trvalé následky úrazu a práceneschopnosť (od 29. dňa). Áno, chýba tam invalidita, ale tú som vynechal z dôvodu, že ju ponúka len päť z 9 porovnávaných poisťovní.
Pri prvých 4 rizikách som volil poistnú sumu 30 000 € a pri práceneschopnosti 20 €/deň, aby sa naplno prejavili rozdiely v cene. Aby to bolo ešte zaujímavejšie, porovnával som dva veky klientov: 30 a 50 rokov. Vo výsledkoch je ročné poistné za dané riziko (pripoistenie) pred zľavou a po zľave. Zohľadňoval som totiž aj fakt, že v niektorých poisťovniach sa viete dostať k zľavám za výšku či frekvenciu platby, niektoré z nich majú teraz kampaň a pod. Vo všetkých poisťovniach som porovnával fixné sadzby t.j. máte nemennú platbu počas celej doby poistenia a poistná doba do 65 roku života.
Sumár:
Pre klientov okolo 30tky sú skvelými poisťovňami na poistenie smrti NN a Uniqa, ktoré majú skvelé sadzby aj bez akejkoľvek zľavy. Po aplikovaní maximálnych zliav sú zaujímavé aj poisťovne Aegon, MetLife či aktuálne kampaňová Axa. Pre starších klientov vychádza pred zľavou skvelo Uniqa a po zľavách Aegon, MetLife a Axa.
Sumár:
Pri poistení smrti s klesajúcou poistnou sumou, ktoré sa využíva najmä pri poistení úverov si držia popredné miesta NN, Uniqa a Axa. Pri starších klientoch však z tejto trojice vypadáva NN a dvojicu Axa a Uniqa dopĺňa Generali a MetLife, kde pri danom veku klienta a výške krytia získavate maximálnu možnú zľavu.
Sumár:
Pri kritických chorobách sa treba vyhnúť do očí bijúcich nízkym sadzbám MetLife, ktorá ich každých 10 rokov klientovi zvyšuje. Za jasného víťaza v tejto kategórii a to v oboch vekoch možno považovať Generali, ktorému jemne dýcha na chrbát Axa. A to nesmiem zabudnúť dodať, že obe patria aj z pohľadu rozsahu (počet poistených diagnóz) medzi špičku.
Sumár:
Sadzby trvalých následkov úrazu sú rovnaké bez ohľadu na vek klienta. Rozdiel v cene za toto pripoistenie nie je medzi poisťovňami nejako markantný, ak však vezmem do úvahy pomer cena/rozsah tak môžeme povedať že k špičke definitívne patrí Generali, Uniqa a Aegon.
Sumár:
Poistenie práceneschopnosti je nutné porovnávať ešte viac špecifickejšie. Zo skupiny poisťovní, ktoré vyplácajú plnenie od 1. dňa spätne majú najlepšie sadzby Generali a MetLife. Allianz a Axa naopak patria k poisťovniam s najlepšími podmienkami s vyplácaním peénky smerom dopredu teda až od 29. dňa vrátane.
Záver
Ak by si mal klient vybrať jeden produkt v ktorom chce mať poistené všetky riziká, pomer cena/rozsah má dnes najlepší Generali. Dosahujú to najmä vďaka veľmi šikovnému prístupu ku klientovi, ktorého si vďaka zľavám a bonusom získajú na svoju stranu so všetkými rizikami (pripoisteniami). Veľmi dobrý pomer cena/rozsah má aj Axa, avšak tá potrebuje inovovať najmä rozsah poistenia. Naopak, pokiaľ niekto hľadá čiastkové riešenia na poistenie smrti alebo hypotéky, výborným riešením sú NN alebo Uniqa. Tá dokonca dokáže poistiť klienta, ktorému kvôli zdravotnému stavu už ostatné poisťovne dávno zatvorili dvere.
Využite online sprievodcu na porovnanie a návrh životného poistenia
Porovnávané produkty: Allianz Flexi Život Plus, Aegon Budúcnosť Komplet, Axa Active Life, ČSOB Life Plus, Generali La Vita, MetLife Easy, NN Protect, Uniqa Flexi Dividenda, Wüstenrot rizikové poistenie