Hypotéka od ČSOB po prepočtoch ponúka úrok 1% ako Prima banka

Prima banka dlhodobo vládne trhu s najnižšou úrokovou sadzbou. Hypotéka od ČSOB, ktorú prezentujú v kampani, je prakticky s rovnakým podmienkami ako dáva Prima banka, len je nutné vedieť čítať medzi riadkami.

Kampaň Prima banky 1%

Prima banka dlhodobo láka svojich klientov na najnižší úrok na trhu – 1% pri 4r fixe. Nakoľko sa ostatné banky snažia udržať res. zvyšovať svoj trhový podiel, reagujú na túto kampaň Prima banky rôznymi zbraňami. Jednou z takých kampaní je aj kampaň, ktorá už dhšiu dobu beží v ČSOB. V číslach je to to isté ako Prima banka, aj keď navonok to vyzerá celkom inak.

Kampaň ČSOB – hypotéka od ČSOB

ČSOB nezvolila práve najvhodnejšiu kampaň z pohľadu marketingu a odkomunikovania jej fungovania, avšak ich ponuka je pre Prima banku viac než len konkurencieschopná. To čo sa skutočne za ich kampaňou skrýva si ukážeme nižšie.

Banka pri refinancovaní hypotéky do ČSOB poskytuje benefit vo forme vrátenia splátok. Klientovi vráti určitý počet splátok, ktorých počet závisí od výšky prenesenej hypotéky.

• úver do 50 000 € – nárok na vrátenie 1 splátky
• úver od 50 000,01 do 100 000 € – nárok na vrátenie 2 splátok
• úver nad 100 000,01 – nárok na vrátenie 3 splátok

Porovnanie kampaní Prima banky a ČSOB

Aktuálne kampane týchto bánk vyzerajú nasledovne.

*po splnení podmienok pre 100% zľavu (kredit 400 €, 3 trvalé príkazy a 5 platieb kartou)

** zľavu za účet som nepočítal, nakoľko 100% zľavu je možné získať len za minutých 780 € kartou mesačne, čo považujem za prakticky nereálne

Náklady na znalecký posudok som nepočítal do nákladov, keďže obe banky vedia urobiť interné ocenenie nehnuteľnosti.

Konkrétny príklad s 2 vrátenými splátkami

Obe banky sme teda postavili do porovnania na základe rovnakých vstupných dát:

• Výška úveru – 60 000 €
• Fixácia – 4 FIX
• LTV – do 80%
• Doba splatnosti – 30 rokov

*  Výsledná splátka vznikla ako podiel súčtu splátok za 4 roky znížených o 2 vrátené splátky: ((201,36*48)-201,36-201,36)/48 = 192,97 €

** Výsledná nákladovosť vznikla ako nákladovosť po odčítaní vrátenia 2 splátok: 2950,42-201,36-201,36 = 2547,7 €

*** Celková nákladovosť sa znižuje ešte o preplatený náklad na kataster v hodnote 66€, ako aj o náklad na bežný účet v Prima banke za obdobie 4 rokoch: 2547,7 € – 66 € – (3,90 € *12*4) = 2294,5 €

Konkrétny príklad s 3 vrátenými splátkami

Obe banky sme teda postavili do porovnania na základe rovnakých vstupných dát:

• Výška úveru – 120 000 €
• Fixácia – 4 FIX
• LTV – do 80%
• Doba splatnosti – 30 rokov

Upozornenie: Tieto prepočty vychádzajú z predpokladu, že klient refinancuje svoju hypotéku vo výročie fixácie a nevzniká mu pokuta za predčasné splatenie vo výške 1% mimo výročia fixácie.

Záver

Na základe celkového porovnania, môžeme vidieť, že reálna splátka v ČSOB po zohľadnení benefitu vrátenia splátok, preplatenia katastru a 100% zľavy za účet vychádza v rovnakej výške, ako je to v prípade Prima banky, pri úvere nad 100 000 € ešte o niečo lepšie, taktiež aj preplatenosť za 4 roky vychádza takmer identicky rovnaká (v závislosti od prípadu), čo z ČSOB robí rovnaký ekvivalent spomínaného úroku 1% ako je to v prípade Prima banky.

Netreba však zabúdať na ostatné jedinečné výhody ČSOB, ktoré ju z môjho pohľadu pokiaľ ich klient má záujem využívať robia jednoznačne tým lepším favoritom:

• Fixácia úrokovej sadzby až na 5 rokov – o rok dlhšia fixácia, môže do budúcna znamenať značný rozdiel v celkovej preplatenosti pokiaľ by došlo k tomu, že na trhu by v piatom roku splácania panovali už iné podmienky, samozrejme pre klienta tie menej priaznivé, v ČSOB máme stále zafixované tie isté.
• Flexibilné splácanie – ako jediná banka, poskytuje svojím klientom možnosť flexibilného splácania, čo znamená, že klient si vie popri splátke splatiť každý mesiac navyše čiastku od 50 €, max. do výšky 1,5% zo zostatku úveru. Celá táto suma sa však použije len na splatenie istiny, čo znižuje celkovú preplatenosť a v konečnom dôsledku aj náklad hypotéky v podobe úroku aj o ďalšie desatiny percentá. Výsledný úrok môže byť tak bez problémov aj hlboko pod hranicou 1%.