Aké produkty na sporenie má dnes rodič pre svoje dieťa na výber? Je lepšie sporenie pre deti alebo investovanie?
Sporenie pre deti
Každý rodič má záujem zabezpečiť svojmu dieťaťu čo najlepšiu budúcnosť. Práve to je dôvod, prečo sa častokrát obzerajú po rôznych typoch sporení pre svoje deti. Mnoho rodičov alebo aj starých rodičov chce svojim deťom odkladať peniaze pre rôzne dôvody. Najčastejšími bývajú šetrenie na svadbu, štúdium, štart do života, prípadne auto a podobne.
Treba si však uvedomiť, že sporenie a investovanie nie je to isté! Od toho, ktorú formu sporenia alebo investovania pre svoje ratolesti zvolíte, závisí aj konečná suma, ktorú po rokoch odkladania uvidia vaše deti na účte.
Rozdiel medzi sporením a investovaním
Medzi sporením a investovaním je zásadný rozdiel. Pri sporení si len odkladáte mesačne určitú sumu, ktorá sa vám akumuluje, ale za vaše peniaze sa nenakupujú žiadne cenné papiere t.j. neinvestujú sa. Sporiace produkty v bankách a sporiteľniach sa spájajú s nižším rizikom, vyššou dostupnosťou a nižším výnosom v porovnaní s investovaním.
Naopak pri investovaní do fondov si za vaše peniaze kupujete cenné papiere (podiely vo fonde), ktoré v čase menia svoju hodnotu. Investovanie vám poskytuje z dlhodobého hľadiska omnoho vyššie zhodnotenie. Ak sa bavíme o investovaní pre deti, kde je štandardne investičný horizont 15 – 25 rokov, vidím skôr riziko v neivestovaní peňazí.
Ak budete svojim deťom šetriť len na bežnom účte alebo sporiacom produkte, peniaze veľmi nezhodnotíte. Skôr naopak, bude vám z nich požierať inflácia.
Ako príklad, si predstavte situáciu, kedy by ste chceli svojmu dieťatu odkladať mesačne 50 € na sporiacom účte v banke so zhodnotením 0,10 % ročne. Rátajme s priemernou infláciou 2,5 % ročne po dobu 20 rokov, čo je aj doba sporenia pre dieťa. Váš vklad za celú dobu sporenia bude 12 000 €, avšak budúca reálna hodnota po 20 rokoch bude len 9 518 €. A tu vidíte, aké je riziko ak peniaze sporíte a neinvestujete.
Samozrejme, aj sporiace produkty majú svoje uplatnenie. Sporiace produkty sú vhodné na tvorbu a uloženie pohotovostnej rezrvy. Rezervu chcete mať vždy dostupnú, bez rizika kolísania, aby ste v prípade neočakávaného výdavku vo vašom rozpočte mohli pohotovo reagovať a tým ochrániť svoje dlhodobejšie investície. Poďme si teda prejsť detailnejšie jednotlivé možnosti sporiacich a investičných produktov.
Sporiace produkty
Sporiaci účet v banke
Štandardne sa jedná o doplnkový účet k bežnému účtu v banke. Na rozdiel od bežného účtu, sporiaci účet už poskytuje určité zhodnotenie – okolo 0,1% p.a. Takýto typ podúčtu je vhodný len na držanie tzv. železnej rezervy, ktorú je potrebné mať vždy po ruke, nie však na dlhodobé sporenie pre dieťa. Netreba zabúdať, že ešte aj tento mikroskopický výnos vám banka zdaní.
Termínovaný vklad
Termínovaný vklad predstavuje alternatívu k sporiacim účtom v banke. Na termínovaných vkladoch je možné dosiahnuť vyššie zhodnotenie v porovnaní so sporiacim účtom. Jedná sa o bezpečné uloženie peňazí s nízkym zhodnotením. Peniaze máte na termínovanom vklade viazané na určitú dobu. Môže to byť na 1, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 alebo aj 48 mesiacov, pričom platí, že čím dlhšia doba viazanosti, tým vyšší úrok vám banka poskytne.
Niektoré banky ponúkajú aj tzv. kombivklady, čo je kombinácia termínovaného vkladu a investície do podielových fondov. Klienti si pri tomto produkte častokrát mylne myslia, že sa jedná o bezpečné sporenie. Štandardne tvorí termínovaný vklad s garantovaným úrokom len 1/3 vkladu a zvyšné dve tretiny sa investujú do podielových fondov danej banky.
Výnos sa pri termínovaných vkladoch hýbe posledné roky na úrovni medzi 1 až 3% a aj tu sa navyše ešte zdaňuje.
Stavebné sporenie
V minulasti sa jednalo o pomerne populárny produkt, ktorý sa tešil vysokej obľube. Jedná sa o sporiaci produkt v kombinácií s možnosťou požiadať o stavebný úver. Základným cieľom bolo poskytnúť ľudom možnosť ako získať financie na svoje bývanie. Na atraktivite mu pridávala možnosť získať štátnu prémiu. Pôvodná výška štátnej prémie bola 199,20 € ročne.
Aktuálne je výška štátnej prémie omnoho nižšia, vďaka čomu popularita tohto produktu klesá. V súčasnosti môže sporiteľ získať maximálnu štátnu prémiu vo výške 70 € za rok pri vklade 2 800 €. Z pohľadu financovania bývania má stavebné sporenie svoje miesto. Avšak z pohľadu sporenia a zhodnocovania sa jedná o veľmi neefektívny spôsob. Štandardné zhodnotenie je pri stavobnom sporení na úrovni 1 % ročne plus štátna prémia, čo v súčte nestačí ani na pokrytie inflácie. A nesmieme zabudnúť na zdanenie ziskov.
Investičné produkty
Podielové fondy
Podielové fondy predstavujú formu kolektívneho investovania. Vznikajú tak, že veľké množstvo malých investorov vloží svoje peniaze na rovnaké miesto do podielového fondu a tým ich zverí pod správu profesionálnemu správcovi, ktorým je správcovská spoločnosť. Peniaze v podielových fondoch sa následne investujú na základe dohodnutej investičnej stratégie. Investori dostávajú výmenou za svoje peniaze podielové listy a stávajú sa podielnikmi vo fonde. Názov podielnik vyplýva z faktu, že investor sa na výsledku investície podiela pomerom podľa toho akú časť majetku fondu tvoria jeho vklady.
Podielové fondy sa dajú rozdeľovať z rôznych hľadísk podľa toho, či sa jedná o tuzemské podielové fondy alebo zahraničné, či sú to akciové, dlhopisové, zmiešané alebo realitné fondy, taktiež je možné ich deliť podľa sektorov do ktorých investujú, podľa toho či sa jedná o otvorený alebo zatvorený podielový fond. Najčastejšie sa pravdepodobne stretnete s delením na aktívne riadené fondy a pasívne riadené fondy.
Bankové podielové fondy
Bankové podielové fondy sa zaraďujú do kategórie aktívne riadených fondov. Aktívne riadené fondy majú svojho portfólio manažéra, ktorý sa na základe analýz snaží nakúpiť tie podkladové aktíva, ktoré majú vyšší potenciál rastu do budúcna. Rozhoduje o tom, ktoré aktíva do fondu nakúpi a ktoré naopak predá. V jednoduchosti povedané, manažéri týchto fondov sa snažia poskytnúť investorom vyšší výnos ako je priemerný výnos na trhu. Logicky si za túto službu účtujú vyššiu odmenu, ktorú investor platí vo forme vyššieho poplatku za správu. Štandardne sa pri bankových podielových fondoch hýbe na úrovni 1,5 – 2 % ročne.
Z krátkodobého hľadiska dokážu niektorí manažéri dosahovať vyššie zhodnotenie svojich fondov ako je priemerná výkonnosť na trhu reprezentovaná indexovými fondami. Z dlhodobého hľadiska však spraví manažér fondu skôr, či neskôr nejakú chybu. Toto tvrdenie potvrdzujú aj štatistiky. Podľa nich, až 9 z 10 aktívne riadených fondov nedokáže dlhodobo porážať priemerný trhový výnos reprezentovaný pasívne riadenými fondami. Po novom (od 1.1.2024) je aj investovanie prostredníctvom podielových fondov oslobodené od dane zo zisku, pokiaľ investor nevyberie peniaze aspoň 3 roky. Štatisticky len máloktorý fond z ponuky bánk má výnos rovnaký alebo vyšší ako majú indexové ETF fondy. Klient tak má nižšie zhodnotenie ako je štandard na trhu a ešte za neho platí vyšší poplatok za správu.
ETF fondy
Indexové ETF fondy patria do skupiny pasívne riadených fondov. Tieto fondy sú tvorené veľkým množstvom spoločností, z ktorých každá má v indexe určité percentuálne zastúpenie podľa toho akú hodnotu spoločnosť má. Rovnakým percentom sa spoločnosť podieľa aj na výkonnosti celého indexu. Fond má vopred stanovené pravidlá a kritériá na základe ktorých sú spoločnosti zaraďovné do daného indexu – pravidlá trhovej kapitalizácie. Tento proces funguje automaticky, tzn., že vo fonde nie je potreba aktívneho manažovania ako je tomu pri aktívne riadených fondoch. Vďaka tomu sa vyznačujú nižšími poplatkami a nehrozí riziko nesprávneho rozhodnutia zo strany manažéra fondu.
Medzi najznámejšie indexové ETF fondy patria napríklad S&P500 alebo MSCI World Index. Prvý z dvojice spomínaných indexov reprezentuje výkonnosť americkej ekonomiky a tvorí ho 500 najväčších amerických spoločností. Druhý z dvojice indexov je tvorený viac ako 1500 spoločnosťami z 23 rozvinutých krajín a reprezentuje priemernú výkonnosť celosvetovej ekonomiky.
Indexové ETF fondy sa stávajú čoraz populárnejšími a má to svoje opodstatnenie. Okrem už spomínanej vyššej výkonnosti v porovnaní s aktívne riadenými fondami v bankách a nižších poplatkoch, sú aj daňovo zvýhodnené. Podľa Slovenskej legislatívy je zisk z predaja cenných papierov obchodovaných na burze oslobodený od dane zo zisku za podmienky, že nepredáte investíciu skôr ako o rok. Skratka ETF znamená exchange traded fund, čo je v preklade fond obchodovaný na burze.
Porovnanie sporiacich produktov a investičných produktov
Vyznať sa a porovnať si jednotlivé možnosti sporenia a investovania nemusí byť pre laika vôbec jednoduché. Navyše pre bežného človeka s kopou povinností aj časovo náročné. Preto som pre vás zhrnul porovnanie najčastejšie využívaných produktov do prehľadnej tabuľky. Viete si porovnať poplatky, daňové zvýhodnenie a zhodnotenie pri jednotlivých produktoch.
| Produkt | Vstupný poplatok | Poplatok za správu | Výstupný poplatok | Daň zo zisku | Zhodnotenie |
| Sporiaci účet v banke | – | vo výške poplatku za vedenie účtu | – | 19 % | 0,10 % |
| Termínovaný vklad | – | – | – | 19 % | 1 – 3 % |
| Stavebné sporenie | 0 prvú zmluvu pre deti do 6 rokov / 0,9 % z cieľovej sumy v ostatných prípadoch | 1,59 € mesačne | pri zrušení do 6 rokov – 99 € alebo 129 € v závislosti od tarify | 19 % | 1 % |
| Podielové fondy v banke | – | 1,65% | 1,8 – 3 % pri zrušení do 3 rokov | nie je | 8 % |
| Indexové ETF fondy | 1 – 3 % | 0,80 – 1 % | – | nie je | 9 % |
Kalkulačka sporiacich a investičných produktov
V nasledujúcej kalkulačke si viete porovnať výhodnosť a výnosnosť jednotlivých produktov, ktoré som popisoval vyššie s výnimkou termínovaného vkladu, ktorý je produkt na jednorázové vklady, pričom cieľom bolo ukázať vplyv času, daní a zhodnotenia na konečný stav účtu klienta.
Ako môžete vidieť, kľúčové sú pri výbere štandardne dostupných retailových produktov z dlhodobého hľadiska najmä zhodnotenie a taktiež daňové oslobodenie. Pri indexových ETF fondoch je taktiež nutné sledovať aj výšku poplatkov, ale toto nie je cieľom tohto článku, preto sa na to zameriavať ani nebudem.
V prípade, že chcete pomôcť s výberom vhodného sporiaceho produktu pre vaše dieťa, napíšte mi správu prostredníctvom kontaktného formulára na začiatku alebo na konci tohto článku.
Najčastejšie otázky týkajúce sa sporenia pre deti
Z dlhodobého hľadiska je pre vás a vaše dieťa najlepšou voľbou investovanie prostredníctvom indexových ETF fondov, nakoľko ako som spomínal v článku jedná sa o alternatívu s najvyššou výkonnosťou a daňovým oslobodením po roku držania investície.
Štandardne máte k dispozícií aspoň 15 ročný horizont, tým pádom najvhodnejšie je investovať dlhodob, pravidelne každý mesiac do indexových ETF fondov.
Medzi týmito dvoma alternatívami existuje zásadný rozdiel. Klasické sporiace produkty vaše peniaze príliš nezhodnotia kvôli nízkym úrokom. Naopak, pri investovaní je omnoho vyšší potenciál zhodnotenia a čím dlhšia doba investície, tým vyšší zisk.