Súvislosť medzi poistením civilizačných chorôb a poistením invalidity

Obsahuje poistenie civilizačných chorôb všetky diagnózy, ktoré sú najčastejšími príčinami invalidity? Porovnanie zoznamu diagnóz, ktoré viedli k invalidite a nie sú v zozname chorôb poistených v poistení civilizačných chorôb.

Nedávno som zachytil názor, že poisťovať invaliditu v životnom poistení nie je nutné, pretože invalidita môže nastať buď úrazom alebo chorobou. Keď nastane úrazom, tak vtedy má klient plnenie z poistenia trvalých následkov úrazu. A ak by nastala invalidita následkom choroby, má klient plnenie z poistenia civilizačných chorôb. A tak som sa rozhodol podrobiť toto tvrdenie testu správnosti.

Na úvod si dajme trošku teórie. V článku používam dvojaký názov pre poistenie civilizačných chorôb = poistenie kritických chorôb.

Rozdiel medzi poistením civilizačných chorôb a poistením invalidity

Základným rozdielom medzi poistením civilizačných chorôb a poistením invalidity je príčinnosť. Inými slovami, kým pri poistení kritických chorôb dostáva klient poistné plnenie za stanovenie diagnózy lekárom, tak pri poistení invalidity dostáva klient poistné plnenie až po rozhodnutí posudkovým lekárom Sociálnej poisťovne o priznaní invalidity.

To znamená, kým stanovenie diagnózy je príčina, invalidita je následok. A logicky z toho vyplýva, že rozdiel je aj v tom, kedy budete s daným poistným plnením disponovať. Pri poistení kritických chorôb sa vypláca poistné plnenie hneď, ale rozhodnutie o priznaní invalidity sa môže klient dostať niekedy až po vyše roku a pol od úrazu/choroby, ktorá invaliditu spôsobila.

5% diagnóz spôsobuje invaliditu vyše 55% z celkového počtu invalidov

Aj keď som už v minulosti analyzoval jednotlivé príčiny invalidity, vtedy to bolo na základe všeobecných príčin, z ktorých nebolo možné analyzovať konkrétne diagnózy. Tentokrát som sa pozrel na všetky príčiny invalidity zverejnené v štatistikách Sociálnej poisťovne za rok 2018, avšak teraz už na základe medzinárodnej klasifikácie chorôb (MKCH).

Invaliditu takmer 17 000 Slovákom spôsobilo takmer 600 konkrétnych diagnóz. Zo zoznamu som vytiahol všetky tie diagnózy, ktoré zapríčinili invaliditu (čiastočnú alebo plnú) aspoň 100 Slovákom. Vznikol tak zúžený zoznam 30 diagnóz, ktoré mali dokopy na svedomí takmer 9900 invalidov. Z toho vyplýva, že len cca 5% diagnóz spôsobuje invaliditu vyše 55% z celkového počtu invalidov.

Otázka, ktorú som si položil, aby som otestoval v úvode spomínaný názor bola nasledovná:

Koľko z chorôb, ktoré sú najčastejšou príčinou invalidity je zahrnutých aj v diagnózach, ktoré sú plnené z poistenia civilizačných chorôb?

Zodpovedaním tejto otázky zistíme, ktoré diagnózy často zapríčiňujú invaliditu ale nie sú ale kryté v poistení civilizačných chorôb.

Príčiny invalidity podľa konkrétnych diagnóz

V nasledujúcej tabuľke sú zobrazené najčastejšie sa vyskytujúce konkrétne diagnózy invalidity. Je ich 30, avšak v zozname nájdete 31 riadkov, keďže Schizofrénia sa umiestnila v zozname ako diagnóza zapríčiňujúca čiastočnú aj plnú invaliditu s počtom invalidov nad 100.

Tučným písmom som označil všetky diagnózy, ktoré sa nenáchadzajú ani v jednom zozname chorôb, ktoré kryjú poisťovne v poistení kritických chorôb.

Kurzívom som označil diagnózu Diabetes Mellitus I. typu, pretože túto diagnózu kryjú v poistení civilizačných chorôb len 3 z 8 analyzovaných poisťovní.

Stupeň invalidity	Diagnóza podľa MKCH	Názov diagnózy	Počet invalidov
40% - 70%	M51	Iné poškodenie medzistavcovej platničky	1306
40% - 70%	M54	Bolesť chrbta [Dorzalgia]	1028
40% - 70%	I25	Chronická ischemická choroba srdca	597
40% - 70%	F33	Recidivujúca depresívna porucha	556
nad 70 %	C50	Zhubný nádor prsníka	530
40% - 70%	E11	Diabetes mellitus II. typu	498
40% - 70%	Z96	Stav po implantácii iných funkčných implantátov	498
40% - 70%	E10	Diabetes mellitus I. typu	482
40% - 70%	F32	Depresívna epizóda	407
40% - 70%	M50	Poškodenie krčnej medzistavcovej platničky	358
40% - 70%	F70	Mierna duševná zaostalosť	329
40% - 70%	J45	Bronchiálna astma	313
40% - 70%	C50	Zhubný nádor prsníka	240
40% - 70%	M16	Artróza bedrového kĺbu	236
nad 70 %	F71	Stredne ťažká duševná zaostalosť	214
40% - 70%	F10	Porucha psychiky a správania zapríčinená užívaním alkoholu	189
40% - 70%	H54	Slepota a slabozrakosť	181
40% - 70%	F20	Schizofrénia	174
40% - 70%	H90	Prevodová a percepčná strata sluchu	168
40% - 70%	M17	Artróza kolenného kĺbu	151
40% - 70%	G54	Choroby nervových koreňov a spletí	149
nad 70 %	F20	Schizofrénia	143
nad 70 %	C18	Zhubný nádor hrubého čreva	139
40% - 70%	I97	Komplikácie obehovej sústavy po lekárskom výkone, nezatriedené inde	134
nad 70 %	I25	Chronická ischemická choroba srdca	132
nad 70 %	C20	Zhubný nádor konečníka	130
40% - 70%	L40	Psoriáza	129
40% - 70%	J44	Iná chronická obštrukčná choroba pľúc	122
40% - 70%	M53	Iné dorzopatie, nezatriedené inde	118
nad 70 %	C34	Zhubný nádor priedušiek a pľúc	110
40% - 70%	G35	Roztrúsená skleróza (Sclerosis multiplex)	105

Ak si to celé porovnávame a sčítame, tak prídeme na to, že až v 6647 prípadoch invalidity, vznikla invalidita následkom diagnózy, ktorá nie je v žiadnej tabuľke náhrad poisťovne v poistenie civilizačných chorôb! To je viac ako 2/3 prípadov zo sledovanej vzorky.

Poistenie civilizačných chorôb nenahrádza poistenie invalidity

V tejto analýze som chcel poukázať, že poistenie kritických chorôb v žiadnom prípade nemožno považovať za plnú náhradu poistenia invalidity.

Existuje mnoho diagnóz, ktoré vznikajú najmä opotrebením kĺbov a chrbta alebo psychické poruchy či iné choroby, ktoré nie sú v zozname krytých diagnóz v poistení kritických chorôb.

Rakovina, mozgová príhoda, srdcový infarkt a ďaľšie diagnózy z poistenia civilizačných chorôb sú jednoznačne štatisticky veľmi vyskytujúce sa v rámci obyvateľstva, ale myslite na to, že nemusia nutne viesť k invalidite.

Preto jednoznačne odporúčam do životného poistenia nastavovať aj poistenie všeobecnej invalidity. Ako si viete vypočítať výšky svojho invalidného dôchodku, nájdete v tomto článku.

Najčastejšie otázky týkajúce sa poistenia invalidity a poistenia civilizačných chorôb