Čo je indexácia/dynamizácia životného poistenia

Vplyvom času stratí každé poistenie svoju relevantnosť. Indexácia poistenia je nástroj, ktorý tomu dokáže predísť.

Predstavte si situáciu. Uzatvoríte si životné poistenie, výber poistných rizík ako aj ich výška krytia sú nastavené podľa vášho príjmu. Avšak po niekoľkých rokoch si jednak v práci prilepšíte a aj hodnota peňazí je vplyvom inflácie úplne niekde inde. Prvotne nastavené poistné sumy zrazu v aktuálnej dobe vyznievajú dosť komicky. Aké máte možnosti na riešenie tejto situácie? Manuálna žiadosť o zmenu poistnej zmluvy alebo indexácia/dynamizácia poistenia.

Žiadosť o zmenu poistnej zmluvy

Tradičnou možnosťou ako navýšiť poistné sumy na jednotlivých rizikách je papierová žiadosť o zmenu, kde sa vypíše výška poistnej ochrany po zmene. Takáto žiadosť sa podpíše, odošle do poisťovne a akceptuje podľa dojednanej frekvencie poistenia.

Málokto si ale uvedomuje, že navýšenie poistných súm je sprevádzané opätovným vypĺňaním dotazníka o zdravotnom stave, keďže sa k tomu poisťovňa stavia ako k novej poistnej zmluve. A tu môže byť kameň úrazu. Ak sa vám zdravotný stav počas trvania zmluvy zhoršil, môže vám poisťovňa danú žiadosť o navýšenie neakceptovať. V takom prípade, vám ostane prvotne zvolená poistná ochrana, ktorá už nezodpovedá vašej aktuálnej finančnej situácii či hodnote peňazí.

Výhodou tejto možnosti je však zvýšenie poistných súm na ľubovoľnú výšku, ktorú si klient navolí. Nevýhodou nanovo skúmanie zdravotného stavu a navyšovaná poistná suma sa už vypočítava z aktuálneho veku klienta, kvôli čomu bude navyšovaná poistná suma drahšia.

Indexácia poistenia

Indexácia poistenia (dynamizácia poistenia) je alternatívou voči klasickej hore popísanej zmene. Je to šikovná funkcia poistnej zmluvy, ktorá vám umožňuje automatické navyšovanie poistných súm o také percento, ktoré zodpovedá nárastu inflácie( indexu spotrebiteľských cien) na Slovensku. A úplne skvelé na indexácii je, že poisťovňa pri takomto postupnom navyšovaní neskúma zdravotný stav. Týmto spôsobom si teda klient vie v čase zabezpečiť relevantnosť poistnej ochrany a to aj bez dokladovania zdravotného stavu.

Indexácia sa aktivovať kedykoľvek počas trvania zmluvy, ale nevzťahuje sa na riziká s klesajúcou poistnou sumou a vo väčšine poisťovní ani denných dávok (peénka, denné odškodné či hospitalizácia) a v niektorých prípadoch ani mesačná dávka v prípade invalidity. Pozor, indexáciu však v súčasnej dobe neobsahujú všetky produkty rizikového životného poistenia.

Zároveň však treba priznať, že indexáciou sa vám nikdy nepodarí skokovo navýšiť poistnú ochranu, ale stále lepšie ako ju nemať vôbec.

O aké percento sa mi zvýši poistná suma a poistné?

Hoci som vyššie popisoval, že poisťovne zvyšujú poistné sumy o percento inflácie, avšak niektoré poisťovne majú k dispozícii na výber len fixné percento navýšenia. Napr. si môžete zvoliť navyšovanie o 3% alebo 5%. Väčšina poisťovní však funguje pri indexácii práve s percentom inflácie.

Ako funguje indexácia v praxi?

Poisťovňa spravidla cca 10 týždňov pred výročím poistnej zmluvy zašle klientovi informáciu o indexovaní poistných súm a novej výške poistného. V prípade, že ako klient súhlasíte, nemusíte robiť nič, len si zmeníte na ďalší rok trvalý príkaz podľa nového predpisu poistenia. V prípade, že klient nesúhlasí, pošle poisťovni priloženú návratku o odmietnutí indexácie na daný rok. Výhodou je teda fakt, že klient odmietne len indexáciu v danom roku, ale ďalší rok klientovi poisťovňa pošle ďalší list s indexáciou.

To je dôvod, prečo každému odporúčam indexáciu hneď na zmluve zapnúť a v najhoršom prípade bude klient každý rok indexáciu odmietať. Ale z praxe hovorím, že ak si ju klient nezapne na začiatku, nezapne si ju už nikdy a nemá sa ako chrániť pred infláciou.

Najčastejšie otázky týkajúce sa indexácie/dynamizácie poistenia