Americká hypotéka alebo tzv. bezúčelová hypotéka je skvelým nástrojom na financovanie všetkých účelov a potrieb. Ako funguje, aké sú jej podmienky, využitie v praxi či cena?
Čo je americká hypotéka?
Americká hypotéka alebo bezúčelová hypotéka je úver banky zabezpečený nehnuteľnosťou, pričom banka neskúma na aký účel peniaze použijete. Zjednodušene povedané, banke založíte nehnuteľnosť a banka vám pošle peniaze na účet.
Podmienky bezúčelovej hypotéky
Nakoľko ide o bezúčelový úver, podmienky nie sú v každej banke totožné s podmienkami, ktoré majú pri klasických účelových hypotékach (kúpa, výstavba, rekonštrukcia či refinancovanie). Štandardne banky poskytujú americkú hypotéku do výšky 70% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti, s dobou splatnosti 20 rokov. Banky však môžu danú hypotéku poskytnúť s prirážkou k úrokovej sadzbe, práve preto je dôležité vybrať si vhodnú banku.
Najpodstatnejšou výhodou americkej hypotéky je to, že nemusíte banke preukazovať účel použitia financií ako pri účelových hypotékach. Pre ilustráciu pri výstavbe musíte dokladovať stavebné povolenie, geometrický plán, znalecký posudok, rozpočet stavby, fotky na čerpanie ďalších tranží a pod. Administratívna záťaž je oproti účelovým hypotékam oveľa nižšia. Taktiež máte na čerpanie (uvoľnenie) peňazí z úveru po jeho podpise 6 mesiacov, čo umožňuje ešte jeho väčšie využitie.
Banky dokonca vôbec nevyžadujú, aby ste zakladanú nehnuteľnosť osobne vlastnili, avšak súhlas so založením nehnuteľnosti musia dať všetci jej vlastníci podpisom záložných zmlúv.
Nevyhnutné doklady na podanie žiadosti o americkú hypotéku:
- znalecký posudok zakladanej nehnuteľnosti
- kópia OP žiadateľov
- kópia OP záložcov (majiteľov nehnuteľnosti)
Situácie, kedy je ideálne využiť americkú hypotéku
Použiť americkú hypotéku môže byť optimálnym riešením pokiaľ:
- staviate dom a chcete sa vyhnúť zakladaniu rozostavanej nehnuteľnosti a s tým spojeným postupným čerpaním peňazí na základe postupu prác a fotiek
- chcete kupovať záhradný domček/chatu či inú nehnuteľnosť, ktorú banka nechce založiť alebo akceptuje len nízke percento jej hodnoty
- chcete rekonštruovať nehnuteľnosť, avšak chcete sa vyhnúť dokladovaniu faktúr/bločkov
- kupujete pozemok, na kúpu aj máte dostatok vlastných financií, ktoré ale nechcete minúť. Vďaka hotovosti máte aj lepšiu vyjednávaciu pozíciu pri zjednávaní.
- chcete kupovať nehnuteľnosť v zahraničí
- ste podnikateľ, ktorého firma má síce dostatočné obraty, ale vo výkazoch nie sú „správne“ čísla na to, aby vám banka poskytla podnikateľský úver
- chcete kupovať motorové vozidlo, či kúpiť si zariadenie domácnosti a chcete sa vyhnúť spotrebnému úveru
- iné
Tri najlepšie banky na využitie bezúčelovej hypotéky
Na určenie najlepších bánk pri poskytovaní americkej hypotéky nám stačí sledovať tri hlavné parametre:
- maximálne percento založenia nehnuteľnosti (LTV)
- maximálna doba splácania
- úrok, za ktorý poskytuje banka americkú hypotéku (sú banky, ktoré dávajú prirážky k sadzbe pri americkej hypotéke)
| Max LTV | Doba splácania | Úroková sadzba | |
| VÚB | 90% | 30 rokov | ako účelová hypotéka |
| SLSP | 70% | 30 rokov | ako účelová hypotéka |
| Tatra banka | 75% | 25-30 rokov | +0,3% k sadzbe |
Porovnanie aktuálnych hypokampaní spolu s technickými výhodami a nevýhodami bánk nájdete v tomto pravidelne aktualizovanom článku.
Najčastejšie otázky týkajúce sa bezúčelovej (americkej) hypotéky
Výhodou americkej hypotéky je to, že banke nemusíte dokladovať na čo chcete peniaze z hypotéky použiť. Použitie v praxi nájde najmä pri kúpe/výstavbe chaty, kúpe auta, rekonštrukcie, kúpy nehnuteľnosti v zahraničí a pod.
V drvivej väčšine bánk za to prirážka k úrokovej sadzbe nie je.
Dôležité je sledovať tri parametre: maximálne percento založenia nehnuteľnosti (LTV), maximálnu dobu splatnosti a či banka nemá k tejto hypotéku prirážku k úrokovej sadzbe.
Z dlhodobého hľadiska patria medzi totálnu špičku VÚB, SLSP a Tatra banka.