Hypotéka pre mladých funguje od roku 2018 v pozmenenom režime. Klienti si po novom získavajú zvýhodnenie formou daňového bonusu, avšak len málokto vie, aký je medzi nimi praktický rozdiel.
Hypotéka so štátnym príspevkom – hypotéka pre mladých do roku 2018
S nazretím do minulosti, snáď jeden z najlepších hypotekárnych produktov, ktoré existovali. V praxi sa jednalo o samostatný produkt v bankách – hypotekárny úver pre mladých. Klient získal zvýhodnenie úrokovej sadzby o 3% (2% od štátu a 1% od banky). Háčik bol v tom, že nie všetky banky znižovali úrok rovnakým spôsobom. Niektoré znižovali úrok, niektoré splátku. Práve to bol hlavný dôvod na zákonnú úpravu hypotéky pre mladých.
Hypotéka s daňovým bonusom – hypotéka pre mladých od roku 2018
Od 1.1.2018 nastala zmena vo forme bonifikácie. Aktuálne funguje refundácia polovice zaplatených úrokov (z objemu hypotéky do 50 000 €) v predchádzajúcom roku, maximálne však 400€. Výšku zaplatených úrokov vyčísľuje banka na samostatnom potvrdení, ktoré si následne klient pridáva k ročnému zúčtovaniu dane. Výhodou súčasného nastavenia je fakt, že bez ohľadu na to, v ktorej banke načerpáte hypotekárny úver, podmienky máte stále rovnaké. Je tu ale jedno veľké ALE, ktoré si vysvetlíme nižšie.
Základné podmienky hypotéky pre mladých (bez ohľadu na zmenu po 1.1.2018)
Základnými podmienkami pre získanie hypotekárneho úveru sú:
- Vek žiadateľa nesmie byť väčší ako 35 rokov
- Príjem žiadateľa v predchádzajúcom kalendárnom roku podania žiadosti nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy, pričom pri manželoch je to dvojnásobok výšky priemernej mzdy
- Zvýhodnenie sa vzťahuje na výšku úveru 50.000€, a výhody platia počas prvých 5 rokov
- Účelom hypotéky musí byť kúpa nehnuteľnosti, výstavba rodinného domu alebo jeho rekonštrukcia
Rozdiely medzi hypotékou pre mladých a hypotékou s daňovým bonusom
- pri starom modeli schvaľovala splnenie podmienok samotná banka (vek žiadateľov, účel hypotéky a príjem)
- pri novom modeli banka skúma len vek žiadateľa a účelovosť hypotéky, avšak neposudzuje príjem žiadateľa pre priznanie daňového bonusu
V praxi to znamená, že pri starom modeli ste mali hneď po schválení úveru jasné priznanie štátneho príspevku. Pri hypotéke s daňovým bonusom banka síce schváli hypotéku na základe veku a účelu, no to ešte neznamená, že klient aj daňový bonus získa. Problém je v tom, že až daňový úrad na základe vami podaného daňového priznania v ktorom uvádzate výšku príjmu rozhoduje o pridelení daňového bonusu formou refundácie časti zaplatených úrokov. Bežne sa tak stáva, že banka síce schváli hypotéku s daňovým bonusom, avšak klient si daný bonus ale vôbec neuplatní. Nehovoriac o tom, že niektorí klienti so „starým“ spôsobom hypotéky pre mladých chodili v prvom kvartáli žiadať o vyčíslenie výšky zaplatených úrokov.
Nesmieme ešte zabúdať na fakt, že niektoré banky nevystavujú potvrdenie o výške zaplatených úrokov automaticky a musí oň klient požiadať sám.