Najlepšie finančné produkty za rok 2020

Vyhotovil som rebríček, ktoré finančné produkty boli najlepšie vo svojej kategórii v uplynulom roku.

Minulý rok ovplyvnila celý finančný trh pandémia vírusu Covid-19. Ako to malo dopad na jednotlivé segmenty finančných produktov a ako sa darilo konkrétnym finančným domom? Najlepšie finančné produkty v jednotlivých kategóriách:

Bežné účty

Kritérium posudzovania

Cena a dostupnosť zliav za účet, kvalita bankových služieb a aplikácie, digitalizácia služieb a pod.

Poradie

1. Účet – 365.banka
2. mKonto – mBank
3. U-Konto – Unicredit banka

Komentár

Pokiaľ hľadáte účet s vedením zdarma, optimálnom voľbou sa javí účet od 365 banky. Veľmi ľahko splniteľné podmienky na vedenie účtu zdarma má aj mBank a Unicredit banka.

Ešte spomeniem dva účty, aj keď som ich do rebríčka nedal. Za zmienku určite stojí najvyšší balík účtu ČSOB – Pohoda Extra, ktorá má k účtu dve platobné karty (ideálne pre páry/manželov), výbery zo všetkých bankomatov (aj iných bánk) grátis a jednu z najlepších appiek v mobile. Na vedenie tohto účtu bez poplatkov je potrebné mať mesačný kredit (kladné obraty) vo výške 1500 €, zrealizovať 5 platieb kartou a mať nastavené 3 trvalé príkazy.

Druhým účtom, ktorý sa oplatí vyškúšať je bežný účet od Tatra banky. Prvý rok je vedenie zdarma, pokiaľ si ho otvoríte cez ich appku. Ďalšie roky ho viete mať zdarma pokiaľ využívate 3 ich produkty, čo najmä pri hypotéke nie je vôbec problém. Ešte spomeniem, že účet vo väčšine bánk viete mať na určitý zdarma pokiaľ by ste sa rozhodli účet zrušiť, retenčné oddelenie/riaditeľ pobočky má kompetenciu vám dať vedenie účtu grátis. Platí to však v prípade, pokiaľ ste pre banku ako klient zaujímavý.

Hypotéky

Kritérium posudzovania

Dostupnosť financovania, výška úrokovej sadzby, poplatky spojené s hypotékou a metodika hypoték.

Poradie

1. SLSP
2. ČSOB
3. Tatra banka

Komentár

Úprimne, dosť dlho som zvažoval, ktoré kritérium dám ako hlavné pre zoradenie bánk pri hypotékach. Aj napriek tomu, že SLSP sa dá vytknúť veľa vecí, rozhodol som sa ju dať v mojom rebríčku na 1. miesto. Ako jediná banka počas celej pandémie nepotopila klientov s príjmom zo zahraničia, hypotéky poskytovala aj pre klientov s príjmom vlastnej s.r.o alebo živnosti a nepozastavila ani poskytovanie 90% hypoték. To je hodné 1. miesta v rebríčku a obdivu aj napriek tomu, že má vyššie sadzby, najvyšší poplatok za spracovanie zo všetkých bánk, že znevýhodňuje sprostredkovateľov nepreplácaním pokuty za predčasné splácanie z iných bánk alebo že používa francúzsky model úročenia.

Druhé miesto zaslúžene patrí ČSOB. Počas celého roka ponúkali jedny z najnižších sadzieb pri 5r fixe a úplne najnižší pri 10r fixe. Hypotékou na nešpecifikovanú nehnuteľnosť si navyše klienti mohli zafixovať skvelé podmienky aj napriek pandémii. Kolky za záložné zmluvy prvý polrok preplácali, pri 80% financovaní si urobili ohodnotenie nehnuteľnosti sami a pri refinancovaní poskytovali benefit vrátenia až 3 splátok a to aj vtedy, keď klient prenášal hypotéku v čase výročia fixácie. Vytknúť sa im dá jedine fakt, že tie najlepšie podmienky úrokov získala len vybraná cieľová skupina – zamestnanci s príjmom nad 1000 €, s objemom hypotéky nad 60 000 €, najčastejšie s vekom klientov nad 30 rokov a VŠ vzdelaním. Schvaľovanie pre klientov s príjmom zo zahraničia bol veľmi dlho neriešiteľný a SZČO schvaľovali len v obmedzenom režime.

Bronzovú priečku som sa rozhodol dať za silný druhý polrok Tatra banke. Tatra banka bola bankou, ktorá ako prvá dočasne pozastavila schvaľovanie v čase pandémie a veľmi ťažko sa v čase čiastočného uvoľnenia vyjednávalo aj o úrokových sadzbách. V druhom polroku však uvoľnila interné kritériá a ponúkala tak prakticky najlacnejšiu 5r. fixáciu v najrýchlejšom schvaľovacom procese na trhu. Taktiež bolo možné získať 90% financovanie na nehnuteľnosti v BA a KE s úrokom ako pri 80% LTV. Ak tomu prirátame, že celý rok ponúkala existujúcim klientom možnosť reštartu úrokovej sadzby, preplácala pokutu za predčasné splatenie z iných bánk a vedela akceptovať aj neštandardné typy príjmov, tretie miesto si plne zaslúži.

2. dôchodkový pilier – SDS

Kritérium posudzovania

Výkonnosť fondu za obdobie 2.1.2020 až 31.12.2020.

Poradie

1. DSS Poštovej banky – Prosperita – akciový fond – 11,48%
2. DSS Poštovej banky – Stabilita – dlhopisový fond – 4,41%
3. DSS VÚB Generali – Index – indexový fond – 4,02%

Komentár

Na prekvapenie všetkých obsadili prvé dve priečky dva fondy DSS Poštovej banky a ani jeden z nich nie je pritom indexový. Zaslúži si to pochvalu portfólio manažérov tejto DSS. Na druhú stranu od začiatku vzniku týchto fondov je priemerný ročný výnos necelých 3% p.a., teda ani nie tretina priemernej ročnej výkonnosti indexových fondov. Stále teda platí, že z dlhodobého hľadiska sú najlepšou voľbou indexové fondy, ktoré kopírujú index MSCI World.

3. dôchodkový pilier – DDS

Kritérium posudzovania

Výkonnosť fondu za obdobie 2.1.2020 až 31.12.2020.

Poradie

1. DDS Tatra banky – Comfort Life 2050 – 7,13%
2. DDS Tatra banky – Comfort Life 2040 – 6,53%
3. DDS Axa (Uniqa) – Indexový fond – 6,26%

Komentár

Husársky kúsok sa podaril aj portfólio manažérom DDS Tatra banky, ktorých fondy Comfort Life 2040 a 2050 rástli rýchlejšie ako trh. Žiaľ aj tu platí, tak ako pri výkonnosti fondov 2. piliera, že z dlhodobého hľadiska majú najväčší potenciál výnosu indexové fondy.

Rizikové životné poistenie

Kritérium posudzovania

Pomer kvality a ceny krytia, digitalizácia procesov a pod.

Poradie

1. Axa (Uniqa)
2. Youplus
3. NN

Komentár

Axa (Uniqa) si svoje miesto jasne zastala. Najlepší pomer rozsah a cena pri väčšine veľkých rizík, dobre nastavený zľavový systém, dlhodobo pravidelné vylepšovanie produktu, ako prvá zaviedla online oceňovanie zdravotného stavu. Svoju pozíciu jednotky strácala len pri klientoch – fajčiaroch, na ktorých sa neviazali zľavy.

Veľmi razantne a odvážne odštartovala svoje pôsobenie na Slovensku nová poisťovňa Youplus, za ktorou stojí 3. najväčšia zaisťovňa na svete – Hannover RE. Ich produkt by sa dal popísať nasledovne. Najjednoduchší digitálny proces uzatvárania zmluvy na trhu, najkratšie čakacie doby, veľmi racionálne nastavené veľké poistné riziká (smrť, invalidita, kritické choroby a trvalé následky úrazu), skvelý zľavový systém a veľmi transparentne písané poistné podmienky. Ak zapracujú na kvalite a poznateľnosti značky, treba s nimi rozhodne rátať aj v budúcnosti.

NN alebo Generali. Medzi týmito poisťovňami som sa rozhodoval pri obsadení 3. priečky. V prospech NN zavážili lepšie produktové úpravy počas roka – zaviedli mnou dlho očákavané poistenie zdieľaného rizika smrť alebo invalidita, ktoré patrí medzi úplnú špičku na celom trhu. Práve toto pripoistenie považujem za najväčšiu slabinu Generali, kde oproti konkurencii cenovo strašne ulietavajú. Naopak Generali má z môjho pohľadu najlepší portál pre poradcov na riešenie požiadaviek klientov (poistné udalosti, úprava zmluvy a pod.), nadpriemerne rýchlu likvidáciu poistných udalostí a ak odhliadneme od ceny poistenia invalidity, jednoznačne patrí medzi top 2-3 poisťovne na trhu.

Investičné produkty

Kritérium posudzovania

Možnosti investovania do ETF fondov, nákladovosť produktu, výkonnosť portfólia a iné.

Poradie

1. Finax a EIC (European Investments Centre)

Komentár

Na prvú priečku som sa rozhodol umiestniť trošku alibisticky spoločnosti Finax a EIC. Ak by som hodnotil len produkt na základe variability skladania portfólia a poplatkov, dal by som na prvé miesto fondovú platformu EIC, ktorú aj pre svojich klientov používam.

Potom som si však uvedomil, že Finax musím hodnotiť z trošku širšej perspektívy. Okrem kvalitného user-friendly, skvele technicky a odborne vyladeného produktu systematicky zvyšujú povedomie medzi ľuďmi o investovaní do ETF fondov v článkoch na svojom blogu. A aj keď sa to môže zdať ako málo, väčšina ľudí by bez nich ani investovať nezačala. Preto som v tomto prípade hodnotil okrem samotného produktu aj tento prínos.